Нацбанк хочет сорвать завесу с рынка кредитования

Национальный банк Беларуси собрался навести порядок на рынке кредитования физических лиц. Как стало известно, регулятор уже подготовил соответствующий законопроект о внесении изменений в Банковский кодекс.

«Одна из новаций в том, что при кредитовании физических лиц будут убраны все комиссионные вознаграждения. Стоимость кредита будет определять только полная процентная ставка», — сообщил на пресс-конференции зампред правления Нацбанка Сергей Дубков.

Аналитики полагают, что этот шаг Нацбанка давно назрел и даже перезрел. По их мнению, отмена комиссий оздоровит рынок кредитования. Но это произойдет лишь в том случае, если регулятор не допустит со стороны банков креативных действий по введению других скрытых платежей для кредитополучателей.

Для коммерческих банков комиссионные вознаграждения, можно сказать, — составляющие маркетинговой стратегии. Вместо того чтобы отпугивать сегодня клиента реальными ставками в пределах 40-50%, с помощью различных, как называют эксперты, скрытых платежей ряд банков привлекают потребителей более интересными кредитными предложениями со ставками 12-18%. А на выходе стоимость кредита оказывается даже выше, чем в среднем по рынку.

К одним из наиболее часто используемых банками скрытых платежей, которые позволяют успешно манипулировать стоимостью кредита, аналитики относят, прежде всего, ежемесячную комиссию за сопровождение договора либо за пользование кредитом. В ряде банков размер этой комиссии сегодня составляет 3-5,5% от суммы наличного кредита. Соответственно, чем больше сумма займа, тем больше придется платить, и тем выше оказывается реальная, а не декларируемая банками ставка.

Хорошо зарабатывают банки и на выдаче кредитов на карточку. Здесь на потребителя сваливается комиссия за снятие наличных, за безналичное перечисление, за изготовление карточки. И даже при получении наличными в кассе банка придется что-то заплатить.

Аналитик портала Infobank.byЕкатерина Смирнова отмечает, что ситуация на рынке кредитования физлиц в части использования банками скрытых платежей не является однородной.

«Например, если взять жилищные кредиты, а это, как правило, огромные суммы, то эффективная ставка соответствует декларируемой системообразующими банками. В основном, единственным дополнительным платежом, помимо выплаты процентов, является комиссия за оформление договоров поручительства. И совсем другая ситуация складывается с кредитами на потребительские нужды, предоставляемые розничными банками. Здесь с помощью комиссий реальные процентные ставки переваливают за 100% годовых», — отметила эксперт.

Несмотря на то, что банки и не скрывают наличие комиссий, ситуация с полной стоимостью кредитов для физлиц является непрозрачной, сложной и запутанной, считает финансовый аналитик официального партнера «Альпари» в Минске Вадим Иосуб.

«Даже зная процентную ставку и размер комиссионных платежей, многие потребители самостоятельно не могут рассчитывать полную стоимость обслуживания кредита. Схема расчетов довольно сложная», — отмечает эксперт.

Для потребителей ситуация с кредитами осложняется еще и тем, что банки в одностороннем порядке могут изменить условия кредитования в свою пользу. Проще говоря, повысить стоимость обслуживания кредита, например, изменив комиссию.

Как отмечает Вадим Иосуб, в соответствии с Банковским кодексом банки не могут просто взять и изменить процентную ставку. Для этого банкам придется соблюсти определенные процедуры.

«Просто поставить кредитополучателя перед фактом банки не могут. Клиент должен подписать допсоглашение о том, что он согласен с новыми условиями кредитования. Либо он может отказаться и тогда сторонам, если это предусмотрено договором, придется искать другие варианты», — подчеркивает Иосуб.

Однако на комиссионные вознаграждения такие действия не распространяются: «По сути, банк может легко манипулировать конечной стоимостью кредита, просто меняя различные комиссии. И для этого не требуется никаких допсоглашений и согласий клиента. Достаточно его предупредить о произошедших изменениях».

По словам экспертов, банки, причем, не только мелкие и средние, но даже крупные, охотно проводят такие манипуляции. В частности, в январе этого года с такой ситуацией (изменение комиссии) столкнулись клиенты одного из авторитетных коммерческих банков с частным капиталом. Естественно, это вызвало бурю негодования у потребителей.

«Додумались ввести комиссию 6,5% за зачисление денег на счет (а кому-то 100 тыс. за каждую операцию). Это же просто бешеные деньги! Хорошо поработали юристы. Им, наверное, премию дали за то, что нашли такой отличный способ людей дурить без изменения кредитного договора. Полная процентная ставка по моему кредиту из-за этой комиссии повысилась аж на 9% (а была 47%). Разочаровалась в банке по полной», — возмутилась на одном из форумов пострадавшая клиентка.

Вадим Иосуб убежден, что отмена комиссионных вознаграждений — это хорошее решение, которое пойдет на пользу рынку кредитования населения.

«Рынок только оздоровится. Пусть лучше потребитель увидит полную процентную ставку и откажется от кредита, чем возьмет кредит по казалось бы приемлемой ставке, а потом поймет, что реальная ставка выше, а его доходы не позволяют эту ставку обслуживать. В результате — просрочки по выплатам, рост задолженности и превращение кредита в плохой займ. Лучше пусть меньше будет выдаваться кредитов банками, но и плохих кредитов будет меньше», — делает вывод эксперт.

Аналитик не исключает, что отдельные банки станут плакаться по поводу возможной потери доходов в связи с отменой комиссий. «Но если доходы строились на непрозрачности, на непонимании кредитополучателем того, что и как он будет платить, наверное, такое решение Нацбанка оправдано», — считает Вадим Иосуб.

Екатерина Смирнова между тем не исключает, что коммерческие банки в случае отмены комиссионных вознаграждений попытаются обойти решение Нацбанка.

«Важно, как к этому отнесется регулятор. Если это будет долгосрочная стратегия регулятора по ужесточению работы на рынке кредитования физлиц, то последствия для рынка будут позитивными. Если это будет эпизодическое решение, то банки придумают что-то другое взамен комиссиям», — полагает эксперт.

Вадим Иосуб разделяет эту точку зрения. По его мнению, Нацбанку придется жестко пресекать возможные креативные попытки комбанков каким-то образом накручивать стоимость кредитов: «Но если Нацбанк не займет жесткую позицию, то не исключено, что банки найдут возможность обойти введенные ограничения и продолжить брать с клиентов скрытую плату за кредиты».