Населению грозит кредитный голод?

Белорусские банки начали корректировать свою кредитную политику в отношении населения. И если одни банки пока ограничиваются ростом процентных ставок, другие временно сворачивают кредитные программы.

Naviny.by попытались выяснить, станет ли прекращение кредитования физлиц новым трендом в банковском секторе в краткосрочной перспективе? В какую сторону продолжат изменяться ставки по кредитам? Отразится ли на спросе на кредиты снижение платежеспособности населения?

По имеющейся информации, пока только два белорусских банка — «Москва-Минск» и «Белгазпромбанк», кардинально поменяли свою кредитную политику.

Первый из них вообще временно приостановил кредитование физических лиц, второй сильно урезал количество кредитных продуктов. В частности, «Белгазпромбанк» приостановил выделение кредитов на приобретение, строительство (реконструкцию) объектов недвижимости, на приобретение транспортных средств, а также некоторые программы кредитования потребительских нужд.

Банк «Москва-Минск» официальную причину замораживания кредитования населения так и не озвучил. «Белгазпромбанк» же пояснил причину корректировки кредитной политики заботой о кредитополучателях в нынешней нестабильной экономической ситуации.

«В условиях роста ставки рефинансирования Нацбанка, роста стоимости привлекаемых кредитных ресурсов и существенного повышения процентных ставок по кредитам на фоне роста стоимости товаров народного потребления и снижения платежеспособности населения, значительно возрастает платежная нагрузка физических лиц по содержанию кредитов», — пояснили в пресс-службе «Белгазпромбанка».

В банке особо подчеркнули, что полученные физическими лицами кредиты в больших суммах под высокие процентные ставки (на уровне 50% годовых) «могут стать тяжелым бременем для кредитополучателей, которым в данный момент достаточно сложно объективно оценить свои финансовые возможности по погашению кредита».

Однако, как полагают эксперты, проблема заключается не только в платежеспособности потенциальных кредитополучателей, но и в финансовом состоянии самих банков.

«Дело в том, что нормативные капиталы банков (требование Нацбанка — не менее 25 млн. евро) рассчитываются в белорусских рублях. Однако после очередной девальвации национальной валюты у части банков возникли проблемы с выполнением нормы обязательных резервов. И не все из них могут соответствовать требованиям Национального банка по допустимому риску на одного должника. В связи с этим некоторые банки вынуждены останавливать кредитование не только бизнеса (о чем в своем письме на имя главы Нацбанка упоминала Ассоциация белорусских банков), но и, по всей видимости, физлиц», — считает старший аналитик Forex Club в Беларуси Валерий Полховский.

По мнению финансового аналитика официального партнера «Альпари» в Минске Вадима Иосуба, дело может быть не только в недостаточности у банков соответствующих ресурсов для предоставления кредитов, но и просто в нежелании финансово-кредитных структур наращивать проблемную задолженность.

«Банки заботятся и о себе. Если в условиях высоких процентных ставок кредит не возвращается, то это не только проблема кредитополучателя, но и кредитора, то есть банка. Но банкам не нужен рост проблемной задолженности», — отмечает эксперт.

В кризис именно в сегменте потребкредитования обычно возникает наибольшее количество проблемных кредитов. В этой связи банки, на взгляд аналитика, просто предпочли не рисковать.

«Полагаю, что их основной доход — работа с юрлицами. И по этой причине они безболезненно на время могут заморозить потребительское кредитование», — отмечает Вадим Иосуб.

Эксперты не ожидают массового замораживания банками кредитования физлиц, однако не исключают, что доля некоторых кредитных продуктов, в частности, на жилье, в ближайшем будущем значительно сократится.

«Структура выплат по ипотечным кредитам такова, что сумма основного долга, которую возвращает клиент, невелика. Сумма процентов, наоборот, очень значительна. Поэтому с ростом ставок сумма процентов вырастает еще больше, а количество клиентов, которые соответствуют требованиям к платежеспособности со стороны банков, будет только уменьшаться. Я прогнозирую, что в течение 1-1,5 лет рынок коммерческих кредитов на жилье значительно уменьшится или вообще исчезнет», — заявил в интервью Infobank.by заместитель председателя правления Банка ВТБ (Беларусь) Дмитрий Фролов.

Большинство банков в условиях финансовой нестабильности и туманных ожиданий скорректировали кредитную политику пока лишь в части процентных ставок. За последние несколько недель ставки на потребкредиты в зависимости от банка взлетели на 3-20%. Сейчас многие кредитные продукты предлагаются под ставку 45-50%.

Реальные ставки по экспресс-кредитам и вовсе преодолели рубеж в 100%. По словам экспертов, это результат проводимой политики некоторых мелких банков, изначально созданных для розничного кредитования. Они не намерены отказываться от своего основного профиля деятельности и сейчас пытаются за счет высоких реальных ставок покрыть риск невозврата кредитов.

Вместе с тем, как отмечают эксперты, несмотря на то, что реальная инфляция выше средних ставок по кредитам, привлекательность кредитования спорная. С учетом снижения платежеспособности населения и дальнейшего роста инфляции эксперты прогнозируют падение спроса на кредиты.