Во сколько сегодня обойдется жизнь в долг?
Дорогое удовольствие
— Нам на свадьбу подарили деньги. Хотели еще взять кредит и купить однокомнатную квартиру, — обратился в редакцию “НГ” гомельчанин Сергей Новожилов. — Думали взять около 250 миллионов. Но нам сказали, что у меня слишком низкая зарплата, могут выделить не больше 40 миллионов. Чтобы получить необходимую сумму, ежемесячный доход должен быть около 7—8 миллионов рублей.
В крупнейших банках страны, куда обратилась “НГ”, подтвердили, что подобная ситуация действительно возможна. Ставки по нельготным кредитам для населения уже подтянулись к 30 процентам годовых, в некоторых случаях превышают и 50. В минувшем же году предлагали и за 15—20 процентов годовых. Соответственно, платить за пользование кредитом приходится примерно вдвое больше, чем прежде. В банке хотят быть уверенными, что кредитополучатель сможет исправно погашать долг. Поэтому вместе со стоимостью кредита повышаются и требования к уровню доходов клиента. Банкиры, как правило, исходят из того, что клиент “потянет” кредит только тогда, когда платежи при погашении кредита не будут превышать 50 процентов чистого дохода кредитополучателя. По-прежнему от заявителя требуют предоставления поручителей. С учетом удорожания кредитов некоторые банки просят привести не два, а четыре-пять человек.
Доход по-родственному— При расчете максимальной суммы кредита мы учитываем чистый среднемесячный доход кредитополучателя, — сообщили “НГ” в Беларусбанке. — “Чистый” — означает, что из дохода вычитаются, например, платежи по другим кредитам, расход на оплату коммунальных услуг, другие издержки.
По такой же системе работают и другие банки. При этом, чтобы повысить шансы заемщика и не растерять всех клиентов, банки разрешают заявителю указывать совокупный доход, то есть добавлять к своим финансам еще и доход его близких родственников — родителей, жены, детей, родных братьев и сестер. Поэтому у людей, имеющих большую дружную семью, куда больше шансов получить крупный кредит, чем у одиноких граждан.
— По сути, нынешняя ситуация с кредитами похожа на ту, которая была года два назад, в разгар мирового финансового кризиса, — проводит параллели аналитик портала infobank.by Екатерина Смирнова. — Тогда тоже ставки росли вверх и взять взаймы было по карману не каждому.
По ее словам, с тех пор банки ничего нового не придумали. Они по-прежнему увязывают максимальный размер кредита с уровнем доходов клиента. И вряд ли они пойдут на существенное смягчение требований к заемщику. Бизнес есть бизнес.
Почему растут ставки?С марта нынешнего года Национальный банк повысил ставку рефинансирования с 12 до 27 процентов годовых. И это стало сигналом для увеличения стоимости услуг коммерческих банков.— Мы стремимся защитить средства населения от инфляции, — объяснили в Национальном банке. — Поэтому стимулируем рост доходности вкладов.
С начала года, по данным Белстата, потребительские цены выросли на 40 процентов. Ставки по депозитам пока не достигли этого уровня, но банки в среднем предлагают по 30 и более процентов годовых. Заработать за год на вкладе размером 1 миллион рублей около 300 тысяч — это лучше, чем просто держать деньги дома под подушкой. Но это все же не позволяет полностью защитить сбережения от инфляции. Поэтому, прогнозируют многие эксперты, ставки по депозитам и, соответственно, кредитам в нашей стране будут расти.
Физические лица на начало августа держали на банковских вкладах около 11 триллионов рублей (без учета инвалютных накоплений), или в среднем более 1,1 миллиона рублей на жителя страны. И в интересах государства защитить эти деньги от инфляции, сдержать их отток и “выбрасывание” на потребительский рынок, так как это может подстегнуть инфляцию.
Сам себе кредитор— Рост процентных ставок — это еще и способ сдержать девальвацию белорусского рубля, — отмечает аналитик BusinessForecast.by Александр Муха.
По его словам, время дешевых кредитов прошло. Теперь происходит процесс упорядочения льготного кредитования. А банки, которые выдают коммерческие кредиты, сейчас больше озадачены не приростом выдачи кредитов, а снижением уровня проблемной задолженности со стороны кредитополучателей. Ведь для них “плохие” долги — это “замораживание” части их ресурсов, которое обходится сегодня очень недешево. Между тем, по данным Нацбанка, с начала года до августа объем проблемных рублевых кредитов, выданных физическим лицам банками нашей страны, вырос с 35,5 до 40,1 миллиарда рублей.
Пока трудно с высокой точностью предсказать, как будут меняться ставки по ссудам. И чтобы они не оказались для граждан неподъемными, эксперты советуют отложить обращение за кредитом на более поздний срок. Ведь придет время, когда процентные ставки пойдут вниз, и тогда погашение кредита будет менее обременительным, чем сейчас. Сегодня, считает он, правильнее не брать в долг, а сберегать. А тому, кто крупную покупку отложить не может, лучше использовать собственные запасы. “По нашим оценкам, население накопило около 7—8 миллиардов долларов”, — отметил Александр Муха.
Будьте вкурсе: Есть два вида погашения кредитов: равными долями и “по убывающей”, когда с каждым месяцем размер платежа уменьшается. Первый в сравнении со вторым меньше ударяет по кошельку в первые месяцы погашения. Однако при погашении равными долями банку за пользование кредитом придется заплатить больше. Экспресс-кредиты, которые оформляются в торговых объектах, чаще всего обходятся дороже, чем обычные потребительские. При кредитовании с использованием банковской карточки в заявленной процентной ставке могут не учитывать дополнительные платежи за обслуживание счета, получение наличными и так далее. Автомобильный кредит обычно обходится дороже заявленной процентной ставки, так как заявитель должен еще заплатить за страховку. Что почём: Однокомнатная квартира за 50 тысяч долларов. Нельготный кредит выдают по ставке 27—33 процента годовых (для очередников — меньше, для не нуждающихся — больше) на срок до 15—20 лет. При этом, как правило, банк кредитует лишь 75—90 процентов стоимости жилья. Если, например, вы хотите взять взаймы 50 тысяч долларов (около 250 миллионов рублей по официальному курсу), необходимо иметь среднемесячный чистый доход в размере не менее 16 миллионов рублей. Максимальный размер месячного платежа при погашении — около 8 миллионов рублей. Автомобиль за 15 тысяч долларов. Ставка в среднем — 35 процентов годовых. Срок — до 5—7 лет. Размер — 70—100 процентов стоимости машины. Минимальный среднемесячный чистый доход — около 4 миллионов рублей. Средний месячный размер платежа при погашении — около 3 миллионов рублей. Бытовая техника за 10 миллионов рублей. Ставка — 30—35 процентов. Срок — до 5 лет. Минимальный среднемесячный чистый доход — около 1 миллиона рублей. Максимальный месячный размер платежа — около 500 тысяч рублей. На потребительские нужды 2 миллиона рублей. Ставка — 30—35 процентов. Срок — на 1—5 лет. Минимальный среднемесячный чистый доход (кредит на 1 год) — около 500 тысяч рублей. Максимальный месячный размер платежа (кредит на 1 год) — около 250 тысяч рублей.