Развитием кредитных союзов займется государство

В Беларуси разработана программа развития микрофинансирования на 2011-2015 годы. Ожидается, что документ будет стимулировать развитие в стране микрофинансовых структур, в частности, кредитных союзов, и расширит доступ предпринимателей и населения к денежным ресурсам.

Наибольшим ресурсным потенциалом для предоставления микрофинансовых услуг сегодня располагают банки. Однако только единицы, как отмечают эксперты, софинансируют свои программы микрокредитования собственными средствами.

Несмотря на достаточно длительный опыт участия банков в программах микрокредитования, доказавший их рентабельность и надежность, банки настороженно относятся к этому рынку, так как считают его избыточно рискованным и затратным. В консолидированном портфеле банков доля микрокредитов не превышает 2,5%. При этом, чтобы снизить свои издержки, банки стремятся обслуживать относительно крупных заемщиков. Такая тактика привела к увеличению средней суммы кредита до 18 тысяч долларов в 2009 году.

По оценкам аналитиков, в кратко- и среднесрочной перспективе банки вряд ли активизируются на рынке микрофинансирования. Эту нишу должны заполнить микрофинансовые организации, и, прежде всего, кредитные союзы, чтобы охватить финансовыми услугами все слои населения. Те, кому нужны небольшие займы на различные цели.

В Беларуси кредитные союзы большинством потенциальных заемщиков не воспринимаются как финансовые институты для получения займов. Опрос, проведенный Республиканской ассоциацией финансовой взаимопомощи, это отчетливо показал. Только 0,93% процента респондентов считают, что оформление займов в кредитных союзах является простым и оперативным. Вместе с тем 3,32% опрошенных посчитали целесообразным обращаться за финансовой помощью к незнакомым людям, привлекая от них деньги под проценты. А почти 25% считают самой простой формой финансовой поддержки банковский кредит. Более 60% предпочитают занимать у друзей и родственников.

За последний год количество кредитных союзов в Беларуси выросло с 14 до 20, а число участников превысило 1 млн. человек. В 2009 году восемь кооперативов, входящих в Республиканскую ассоциацию финансовой взаимопомощи, выдали займов на сумму 2,3 млрд. рублей. Практически таким же был оборот за предыдущие четыре года вместе взятые. В текущем году кооперативы ассоциации выдали займов на 4,4 млрд. рублей и привлекли личных сбережений пайщиков на 4,8 млрд. рублей.

По темпам развития кредитных союзов Беларусь опережают не только западные государства, но даже многие страны СНГ. Например, в Молдове на 4 млн. населения активы союзов составляют порядка 150 млн. долларов. Неудивительно, что в глобальном рейтинге, составленном Всемирным советом кредитных союзов (WOCCU), белорусские кооперативы финансовой взаимопомощи находятся на втором месте с конца.

Низкие темпы развития кредитной кооперации эксперты связывают с недостаточностью информирования населения о принципах работы кредитных союзов и отсутствием законодательной базы.

Впрочем, уже в 2011 году может быть разработан законопроект о кредитных союзах. Представители кредитных союзов рассчитывают, что их включат в состав рабочей группы, которая будет заниматься подготовкой законопроекта. «Не хотелось бы, чтобы мы сначала боролись за разработку и принятие закона, а потом — с самим законом», — подчеркнула глава Республиканской ассоциации финансовой взаимопомощи Елена Коледа.

Пока же кредитным союзам придется рассчитывать на программу развития микрофинансирования на 2011-2015 годы. После принятия документа потребительские кооперативы могут надеяться на финансовую поддержку не только иностранных доноров, но и госбюджета. А заодно рассчитывать на дальнейший еще более интенсивный рост ресурсной базы.

Правда, стопроцентная гарантия сохранности вкладов, по всей видимости, не будет распространяться на сбережения, которые лежат на счетах кредитных союзов. «Населению придется говорить честно, что ставка на привлечение средств в кредитных союза выше, чем в банках. И та ставку, которую получает клиент, это и есть плата за риск», — подчеркнул начальник управления науки, инноваций, и финансового проектирования Нацбанка Сергей Луговцов.

Но, как отмечает руководитель общества взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства «Стольный» Иван Гордиевский, банки также не обеспечивают стопроцентную сохранность вкладов, что и произошло во время прошлогодней девальвации: «Мы объясняем пайщикам, что риски минимальны. Думаю, со временем придем к тому, что будем страховать депозиты».

Кредитные союзы, не исключено, вместе с банками ожидает в этом году проверка на прочность. Отток рублевых вкладов из банков уже начался. Эта тенденция может коснуться и кредитных союзов. В соседней Украине резкий рост обращений за вкладами в прошлом году привел к банкротству некоторых игроков рынка. Потребовалось даже вмешательство правительства, которое приняло решение о предоставлении союзам финансовой помощи для поддержания их ликвидности.

«Что касается возможного резкого роста обращений за своими сбережениями, то нельзя ничего сказать однозначно. Но кредитные союзы делают все, чтобы минимизировать риски», — отметил Иван Гордиевский.