Белорусов надо учить считать и вкладывать деньги

Денег не хватает всегда. Главное, свидетельствует международный опыт, чтобы и частные лица, и бизнес имели выбор финансовых институтов, куда можно обратиться за кредитами или знали, где можно повысить свою финансовую культуру. В Беларуси пока дефицит как первого, так и второго.

Деятельность института микрофинансирования направлена решить эту проблему хотя бы частично.

Почему микрофинансирование, а не банковский кредит?

На протяжении последних двух лет в среднем ежемесячно по всей Беларуси регистрируется около трех тысяч новых индивидуальных предпринимателей. Однако даже те банки, которые специализируются на поддержке частного бизнеса, приступают к работе с предпринимателями не ранее, чем через полгода с начала их деятельности. Получается, что люди значительный промежуток времени существуют без стартового капитала и остаются предоставленными сами себе.

Председатель правления Республиканского микрофинасового центра, созданного в 2009 году, Игорь Микульчик отмечает, что порой и банк рад бы дать кредит, и заемщик взять, да не те обстоятельства, чтобы это могло осуществиться. В то же время микрофинасовые центры объединяют ресурсы входящих в них юридических лиц и могут более свободно ими распоряжаться.

В Республиканский микрофинансовый центр входят четыре кооператива финансовой помощи, зарегистрированные в Минске, Марьиной Горке, деревне Комарово Минской области, городе Слониме Гродненской области. Они охватывают финансовыми услугами те категории клиентов, которые имеют ограниченный доступ к формальной банковской системе страны в силу низкого уровня доходов, географической удаленности, отсутствия залогового обеспечения.

Ввиду своей специализации и близости к клиентам, такие микрофинансовые организации, значительно облегчают доступ к микрозаймам и другим финансовым услугам, повышают финансовую культуру населения и тем самым содействуют активизации предпринимательства в малых городах и сельских населенных пунктах.

Руководитель проекта ПРООН и Национального банка РБ "Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь" Юрий Малафей отмечает, что для многих микрофинасирование или микролизинг оказываются спасительным кругом.

- Часто люди, проживающие в сельской местности или малых городах, где жизнь во многом зависит от одного градообразующего предприятия, сталкиваются с нехваткой средств для развития своего дела. При этом у них есть сложности с получением кредитов в банках из-за того, что порой они нигде не работают и не зарегистрированы в качестве безработных, -- приводит пример эксперт.

Или, например, в Минске проблема отсутствия компьютера кажется странной, а в провинции по этой причине может тормозиться делопроизводство и бухгалтерский учет. Для какого-то решающим для успеха бизнеса является приобретение в лизинг автомобиля.

Что мешает развитию микрофинансирования?

Микрофинансовые организации обслуживают около полумиллиарда человек в мире. В Беларуси - около тысячи. В Центральной и Восточной Европе и странах СНГ рынок микрофинансирования постоянно растет. Портфель займов равняется 12 млрд долларов, а количество заемщиков составляет 5 млн человек.

Для того чтобы в Беларуси институт микрофинансирования развивался, Республиканский финансовый центр работает над предоставлением финансовых услуг, гарантий организациям, а также вовлечением в процесс все большего их числа.

- Наша задача также заключается в формировании национальных стандартов микрофинасирования и совершенствовании правовой среды в этой сфере, -- подчеркивает Игорь Микульчик. -- В этой связи является актуальным совершенствование налогового законодательства. В настоящее время кредитные союзы, где членами являются предприниматели и граждане (смешанные) или только предприниматели не освобождены от авансовых платежей по подоходному налогу, а те, в состав которых входят только граждане, освобождены. Есть пример, когда в одном из кооперативов смешанного типа 30 млн рублей лежит в качестве авансового подоходного налога.

Получается, организация не может распоряжаться собственными деньгами. Это мешает развитию финансовых организаций, в частности, сдерживает предоставление помощи индивидуальным предпринимателям.

Юрий Малафей подчеркивает, что идея микрофинасирования должна развиваться. Эксперт считает, что важным здесь является признание системы государством, а со стороны людей и организаций - практика и финансовые знания.

Без финансовых знаний никуда

За время действия проекта ПРООН в Беларуси обучено 307 руководителей и специалистов различного уровня по вопросам финансовой грамотности и современным технологиям микрофинасирования. Подготовлены семь национальных тренеров. Теперь создается Республиканский учебный центр по микрофинасированию в Полесском университете в Пинске.

Для повышения финансовой культуры населения и популяризации микрофинансирования уже 500 человек в Беларуси изучили специальный курс "Планируй свое будущее". Подготовлено 19 преподавателей, каждый из которых будет учить белорусов правильно считать деньги.

Специалисты признают, что люди, особенно живущие в глубинке, имеют слабое представление о различных возможностях сбережения своих средств и выгодном их вложении. Не всегда правильно оценивают риски при теневом кредитовании. Население мало знает и о банковских услугах, и об условиях микрокредитования. Специфика нашей страны такова, что порой в категории малоимущих оказываются образованные люди, которые тем не менее не владеют информацией о структуре семейного бюджета, возможностях кредитования. Алгоритм финансового поведения, усвоенный в советское время, малоэффективен в современном мире. А другого они не выработали.

- Одна из наших задач - научить людей грамотно обращаться со своими средствами. Чтобы они умели планировать расходы, не боялись банков и других финансовых структур и вливались в деятельность финансово-кредитной системы страны. При этом могли оценить свои риски и не попасть в финансовую кабалу, - говорит Юрий Малафей.

Справка "Завтра твоей страны"

Микрофинансирование - это финансовая отрасль, занимающаяся предоставлением базовых финансовых услуг небогатым людям, которые не могут претендовать на обычные финансовые услуги. К микрофинансированию относятся микрокредитование, микрострахование, микровклады, микрорасчетные системы, денежные микропереводы и прочие услуги, рассчитанные на небогатых клиентов. Такие услуги предоставляют банки, потребительские кооперативы, государственные и частные фонды поддержки малого предпринимательства, некоммерческие негосударственные микрофинансовые организации. Микрофинансирование является эффективным инструментом для борьбы с бедностью.