Пока зарплату выдают дровами и диванами, пластиковые карточки не актуальны

Перспектива выйти к концу этого года на 30-процентный уровень безналичных расчетов в сфере торговли Беларуси «не светит». Как сообщили «Завтра твоей страны» в Нацбанке, амбициозная госпрограмма по массовому обращению пластиковых карточек сейчас пересматривается. Что мешает белорусам по достоинству оценить возможности безнала и когда наличные станут анахронизмом?

Преимущества безналичных расчетов для государства и граждан очевидны: удобство в обращении, снижение расходов при работе с наличными (замена потертых купюр), прозрачность платежей, высокая степень защиты денег от кражи.
Госпрограмма развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек предусматривала к концу 2010 года довести долю безналичных платежей за товары и услуги до 30%. Но для нашей страны эти планы оказались излишне амбициозными.
По данным Главного управления платежной системы Нацбанка, за первый квартал этого года безналичные операции в суммарном выражении составили всего 13,1% (1 449 660 млн белорусский рублей) от всех операций с банковскими карточками. Проще говоря, белорусы по-прежнему используют их в основном для того, чтобы снять в банкомате зарплату.
Не произошло в 2010 году и рывка в развитии инфраструктуры. За первый квартал количество банкоматов в Беларуси увеличилось всего на полсотни (сейчас их насчитывается 2 748), число платежных терминалов в торговле выросло на 1 670 (теперь их 21 689).
Достичь цели выйти до конца года на долю безналичного оборота в сфере торговли в 30%, вряд ли удастся, и сейчас, как рассказали «Завтра твоей страны» в Главном управлении платежной системы, рассматривается проект постановления Нацбанка и Совмина о внесении изменений в госпрограмму.
«Мы просим покупателей обналичивать деньги»
Почему же, несмотря на стремление государства постепенно искоренять «кэш», белорусы не пользуются при расчетах пластиковыми карточками? Одна из причин такой ситуации - слабая инфраструктура. Банковской карточкой невозможно расплатится за проезд в маршрутке, за газету или пачку сигарет в киоске. Владельцы многих торговых точек не готовы выложить 600 евро за платежный терминал, которым будет пользоваться мизерное количество людей. А ближайший банкомат покупатель может искать долго, и не исключено, что там придется отстоять в очереди.
Кроме того, многим юридическим лицам принимать безналичные платежи невыгодно. Сотрудники автосалона «Фелиция» (автомобили Skoda) признаются, что вынуждены просить покупателей расплачиваться наличными.
- При расплате клиента банковской карточкой мы (а не покупатель) обязаны заплатить комиссию в 1,5% - то есть просто за перевод денег нам нужно отдать в среднем 200 долларов. Рядом с нашим автосалоном есть несколько банкоматов, поэтому мы просим покупателей обналичивать деньги там, - рассказали в автосалоне «Фелиция».
В автосалоне Volkswagen также подтверждают, что им невыгодно, когда клиент хочет расплатиться с помощью карточки - автосалон выплачивает в таком случае комиссию в 2,8%.
Люди не умеют обращаться с карточками
Еще одной из причин низкого уровня безналичных расчетов можно назвать низкую культуру покупателей. Как рассказали «Завтра твоей страны» в агентстве недвижимости «Тэтравита», банковской карточкой расплачивается один человек из десяти - при том, что речь идет о суммах в 70-100 тысяч долларов. Остальные предпочитают приносить с собой пачки денег.
Да и в банках нередко можно наблюдать такую картину: клиент сначала выстаивает длинную очередь к банкомату, чтобы снять наличные деньги, а потом отправляется платить за коммунальные платежи в кассу. Хотя с помощью пластиковой карточки этот платеж можно выполнить в инфокиоске за один раз.
На конец 2009 года количество инфокиосков (2943) превышал количество банкоматов в стране. Инфокиоски позволяют оплачивать целый ряд услуг: ЖКХ, кабельного телевидения, мобильной связи и некоторых интернет-провайдеров.
Экономисты отмечают, что гражданам Беларуси не хватает не только экономических знаний, но и элементарных навыков обращения с новыми технологиями в осуществлении платежей. Декан экономического факультета Михаил Ковалев убежден, что 90 процентов населения вообще не умеет грамотно обращаться с деньгами. Основная роль в экономическом просвещении населения должна, по его мнению, отводиться школе.
-- В странах с рыночной экономикой в школьном расписании экономике отводится достаточное количество часов. У нас читается лишь небольшой курс в рамках предмета «Человек.Общество.Государство». Но этого недостаточно, -- считает экономист.-- Западный человек на «финансовом» калькуляторе мигом рассчитывает свои доходы. А наш? Получил зарплату, купил пару сапог или еще что-нибудь -- и все. Люди не знают, как обращаться с деньгами.
Заграница нас научит
Экономист Сергей Чалый объясняет низкий уровень безналичных расчетов тем, что нет особого смысла в использовании обычных дебетовых карточек вместо наличных денег.
-- Это просто другой технологический уровень расчетов, - считает экономист. - Пластиковые карточки удобны, прежде всего, как кредитный инструмент. У нас же кредитных карточек практически нет. А именно их использование, когда, грубо говоря, можно залезть в банк за деньгами, выгодно для клиентов.
Пока, по мнению Сергея Чалого, кредитные услуги банков в Беларуси сдерживаются и невозможностью оценить кредитные риски заемщика, чтобы выставить ему более-менее приемлемую процентную ставку, и тем, что нет бюро кредитных историй.
Развитие кредитных карт в Беларуси несколько приостановилось и в связи с кризисом -- в целом спрос на кредиты упал. Впрочем, в последнее время заметны симптомы «второго дыхания» рынка кредитных карт в Беларуси - уже появляются предложения о кредитных картах, которые можно получить, даже не посещая банк.
Но пока основной сегмент карточного рынка приходится на платежные карты, выданные в рамках массовых зарплатных проектов. Именно с них и начиналось в Беларуси добровольно-принудительное внедрение пластиковых карточек.
Вторая причина невысокого уровня безналичных платежей, по мнению Сергея Чалого, кроется в низкой мобильности населения. Пластиковые карточки очень удобны при выезде за границу - не приходится возить с собой банкноты.
В развитии кредитных услуг банков и появлении возможности чаще выезжать в западные страны экономист и видит перспективу повышения роли пластиковых карточек в Беларуси.
- Низкий уровень безналичных расчетов - это, скорее, не потери для нашей страны, а упущенная возможность для развития, -- поясняет эксперт «Завтра твоей страны». Думаю, в нашей ситуации к росту популярности пластиковых карточек приведут не внутренние факторы, а решение вопроса с безвизовыми поездками в ближайшие государства. Пока ограничения на выезд сдерживают главный потенциал, - прогнозирует экономист.
Когда деньги не в ходу
Впрочем, как отмечают эксперты, будущее безналичных платежей связано, скорее, с дистанционными операциями через интернет. Но эта перспектива пока еще слишком туманна даже для столицы. А по всей Беларуси в последнее время наблюдается обратный процесс - возврат к натуральному обмену.
-- Товарно-денежные отношения на селе равны натуральному обмену: мы к вам -- с очистками, вы к нам -- с молоком. Деньги не в ходу, -- приводит пример директор частного учреждения образования "Учебный уентр "Всеобуч" Инна Ходас.
Когда колхозникам задерживают выплату зарплаты, в сельских магазинах выдают продукты в долг, записывая стоимость каждой покупки в «амбарные» книги. Да и на предприятиях в кризис зарплата все чаще стала выдаваться натурой. Это позволяет убить сразу двух зайцев - разгрузить склады и выполнить обязательства по зарплате перед работниками. Сайт mojazarplata.by  приводит примеры, когда на Оршанском мясоконсервном комбинате труд работников оплачивался консервами, а на чулочном и электроламповом заводах в Бресте вместо зарплаты предлагали ковры по цене в 2-3 раза ниже средней розничной. Сотрудникам 52 предприятий Гомельской области вместо денег заплатили луком, а работникам одного из предприятий мебельного холдинга «Пинскдрев» предложили зарплату дровами и диванами.
«Безналичный» расчет практикует и ГП «Лидская птицефабрика». Там рабочие «недополучают» часть зарплаты, но могут в определенном магазине взять товар на эту сумму. Так что некоторым «кэш» уже не нужен.