Экономический ликбез TUT. Госгарантия: вклады без процентов

31 июля вступили в силу изменения в закон о гарантированном возмещении вкладов населения. Таким образом правительство мотивирует белорусов хранить свои сбережения в банках, а предпочтение желательно отдавать национальной валюте. Но действительно ли правительственная гарантия так велика?

Вступившие в силу новые нормы закона о возмещении банковских вкладов, которыми действующий закон приводится в соответствие с декретом президента Беларуси 22 (2008 года), впервые установили 100-процентное возмещение суммы вклада (важно подчеркнуть - в любой валюте) в случае отзыва у банка лицензии на привлечение денежных средств физлиц. Напомним, что до этого в Беларуси существовал лимит гарантированного возврата вкладов - 5 тысяч евро. Однако теперь этот барьер снят. Кроме того, деньги будут возвращены вне зависимости от количества депозитов у человека в банке.

Кто будет платить?

При наступлении страхового случая, к примеру, отзыв лицензий Нацбанком на работу с вкладами физлиц, компенсировать возможные потери граждан будет госучреждение "Агентство по гарантированному возмещению депозитов физических лиц", которое начало работу 8 декабря 2008 года.

Откуда у Агентства деньги?

Резерв Агентства наполняется из нескольких источников. Белорусские банки ежеквартально перечисляют 0,3% от привлеченных депозитов. Кроме того, с 2010 года 80% прибыли Национального банка будет перечисляться в резерв агентства. Первоначальный же резерв Агентства составлял 200 млрд рублей, выделенных Советом Министров и Национальным банком. Затем еще поступили 90 млрд рублей.

Стоит отметить, что ресурсы, которыми располагает Агентство, не лежат мертвым грузом. По словам гендиректора Агентства Евгения Евлашкина, денежные средства могут находиться в ценных бумагах Минфина, Нацбанка, а также на депозитах Национального банка. "В настоящий момент денежные средства размещены в ценных бумагах Национального банка и в валюте через Нацбанк на внешнем рынке, так как это дает наименьшие риски", - сказал Е.Евлашкин.

Таким образом в настоящее время резерв Агентства составляет около 370 млрд рублей.

Планируется, по словам Е. Евлашкина, в течение двух лет этот показатель достигнет 800 млрд рублей.

Насколько хватит резервов?

Насколько хватит средств, если вдруг почти в один момент обанкротятся несколько банков? Ведь очевидно, что покрыть 100% всех вкладов населения (а это около 16 трлн рублей) не представляется возможным. Некоторую ясность в данном вопросе попытался внести Евгений Евлашкин: "В Беларуси 26 банков имеют право на работу с вкладами физических лиц. Средств, которыми располагает агентство, хватило бы на возмещение вкладов населения в 13 банках, если смотреть снизу вверх, то есть с 26-го по 13-е места. Также этих денег хватило бы на возмещение вкладов в одном среднем банке, но не системообразующем".

На данный момент не имеют права привлекать вклады физлиц "ТК Банк", "Евробанк", "Цептербанк", Белорусский банк малого бизнеса и Международный резервный банк.

Вклады населения в белорусских банках составляют около 16 трлн рублей в эквиваленте. В том числе на начало июня депозиты в национальной валюте составили более 6,76 трлн рублей, в иностранной валюте – около 3,25 млрд долларов.

Но что будет делать Агентство, если ситуация сложится таким образом, что имеющихся в наличие средств не хватит? "Предусмотрен бюджетный займ", - парировал глава Агентства и подчеркнул, что "ни одна страна мира не обладает возможностью возместить все денежные средства".

Проценты остались риском?

Справедливости ради стоит подчеркнуть, что Агентство может возмещать сами вклады, а вот заработанные проценты должен возвращать банк. Поэтому вкладчик рискует не получить проценты по вкладам.

Впрочем, у вкладчика остается право получить проценты от банка, поскольку отзыв лицензий еще не означает, что банк стал банкротом. "Если банк все-таки будет признан неплатежеспособным или объявлен банкротом, то дальше идет порядок удовлетворения требований, а вкладчики относятся к первой группе для удовлетворения требований, и по мере того, как будет распродано имущество банка, вкладчик может получить свои проценты. Но риск недополучения дохода по процентам остается ", - пояснил первый заместитель председателя правления Нацбанка Беларуси Павел Каллаур. "Возмещение доходов в виде процентов не возложено на агентство и не регламентируется соответствующим законом, - заметил он. - Это правильное решение, я не знаю ни одного прецедента, где при гарантировании сохранности вкладов гарантировали проценты. Это делается осознанно, чтобы не формировать риски недобросовестного поведения".

Впрочем, набежавшие проценты все же маломальская гарантия на случай, если рубли "съест" инфляция. Ведь в ином случаем получается, что мы даем банку свои кровные, а потом можем получить обесцененные рублики…

Каким банкам доверять?

Павел Каллаур посоветовал гражданам быть самим внимательными при размещении депозитов в банках. Мол, надо анализировать ситуацию в банковской сфере и принимать осознанные решения. "Если банк ни с того ни с сего начинает завышать процентные ставки по депозитам, то это первый признак того, что в банке что-то не так. В таком случае лучше диверсифицировать свои вклады", - отметил он.

Партнер рубрики - Международная Академия Биржевой Торговли "Форекс Клуб"

П.Каллаур посоветовал сейчас не особо обращать внимание на последние оценки международных рейтинговых агентств, которые пересмотрели со "стабильного" на "негативный" прогноз по рейтингам ведущих госбанков. "Это небольшое ухудшение, не стоит обращать особого внимания. После потока критики, который обрушился на рейтинговые агентства, они стали проводить более жесткую методику оценки. Кроме того, следует учитывать, что выход из кризиса затягивается, поэтому они и дают прогнозы более пессимистичные. Не только для Беларуси, но и для других стран", - отметил П.Каллаур.

Впрочем, один из руководителей главного банка страны отметил, что банковская система Беларуси функционирует стабильно. "Все банки, за исключением двух мелких, работают прибыльно. Почти всеми банками выполняются показатели безопасного функционирования, - заявил Павел Каллаур. - Если и имеются нарушения, то они являются краткосрочными и связаны с текущей ликвидностью, что не угрожает интересам вкладчиков".

По словам П.Каллаура, сейчас доля проблемных активов в банках Беларуси находится в пределах 2,5%, что является хорошим показателем по сравнению с соседними странами. Ожидается, что до конца года удельный вес таких активов не превысит 5%. Чтобы не стимулировать банки скрывать свои проблемы, в 2010 году планируется увеличить долю проблемных активов до 10%.

Валютные депозиты под 8%

В какой валюте хранить деньги в банке каждый решает для себя самостоятельно. Правительство подталкивает людей к тому, чтобы сбережения были в белорусских рублях. Поэтому валютные депозиты станут еще менее привлекательными. Нацбанк рекомендовал комбанкам, чтобы ставки по депозитам в иностранной валюте не превышали 8% годовых. При этом Павел Каллаур заверил журналистов, что до конца года новые рекомендации появляться не будут. Мол, спред между рублевыми и валютными депозитами достаточен, чтобы люди хранили свои сбережения в белорусских рублях.

Контроль превыше всего

На данный момент очевидно, что с одной стороны краха банковской системы ожидать не стоит, но и резервы Агентства не так велики, чтобы обеспечить возврат вкладов. Вероятно, основная ставка делается на контроль регулятора, чтобы не допустить нестабильной работы банков. К тому же сейчас расширены функции Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физлиц. Агентство будет выполнять по решению Нацбанка функции временной администрации по управлению банком. Кроме того, по решению хозяйственного суда Агентству перейдут функции антикризисного управляющего при осуществлении процедуры банкротства банка. На эти два момента особое внимание журналистов обратил Павел Каллаур, комментируя государственные гарантии по возмещению вкладов населения.