Под какие проценты белорусские банки выдают ссуду на покупку автомобиля?

Три года назад сосед из обшарпанного двадцатилетнего “ситроэна” пересел в относительно новую черную “мазду”. Сменить машину помог автокредит. По его словам, он уже почти вернул банку ссуду и доволен своим приобретением. Так во что же обойдется машина в долг? В среднем по рынку размер процентов по автокредиту находится сейчас на уровне от сорока и выше. Наименьший процент годовых предлагает банк БелВЭБ — при наличии справки о доходах это 34 процента на новый автомобиль и 34,5 процента на авто с пробегом.

С поручителями и без

Автокредиты на покупку новых машин предоставляют сегодня практически все крупные белорусские банки (Белагропромбанк, Приорбанк, Белорусский народный банк, Белросбанк, БелВЭБ и т. д.). При этом в ряде банков новым считается не только автомобиль “с нуля”, но и тот, которому не “исполнилось” трех лет и пробег которого не превышает 300 км. Как правило, банковский процент колеблется от 41 до 43. Есть варианты, когда собственный взнос не требуется — сумма кредита покрывает сто процентов цены машины. Но снисходительность кредитора окупается более высокой процентной ставкой. Обычно кредит погашает 70—80 процентов стоимости “обновки”, то есть в покупку придется вложить 20—30 процентов собственных средств. Также обычным требованием является полное автокаско. Как правило, необходимы справка о доходах и два поручителя.

На приобретение авто с пробегом у физических лиц многие банки сегодня предлагают потребительские кредиты наличными или на карточку под 42—46 процентов, и на меньший срок (3—5 лет). В этом случае машина в залог к банку не попадает.

При незначительной разнице в процентных ставках на новые и подержанные автомобили обеспечением кредита на авто с пробегом, как и в случае покупки нового авто, может стать сам приобретаемый автомобиль (в этом случае придется потратиться на автокаско). И тут есть нюанс: возраст приобретаемого автомобиля на момент полной выплаты кредита не должен превышать от 10 до 12 лет. Относительно молодой возраст машины с пробегом (учитывая, что автокредит дается на максимальный срок в семь лет) — на сегодняшний день обычное требование при автокредитовании. То есть либо надо брать кредит на короткий срок, либо покупать относительно новую и достаточно дорогую машину. Можно увеличить сумму кредита, если она будет рассчитана исходя из совокупного дохода с супругом (супругой), другими близкими родственниками — отцом, матерью, сестрами и братьями. На сумму кредита в сторону ее уменьшения влияет наличие несовершеннолетних детей.

Чаще всего банки предлагают автокредитование на срок до 5—7 лет. Разумеется, более длительный срок кредита предполагает меньшую сумму платежей в месяц. Но нужно учесть, особенно при наличии ежемесячной комиссии за обслуживание, что сумма переплаты по кредиту будет больше. В среднем, как показывает практика, автокредит заемщик гасит за 2,5 года. Требования к поручителям стандартны: не младше 22 лет и не старше 60 для женщин и 65 для мужчин на момент погашения кредита. Также примерно одинаковы у всех банков требования к кредитополучателю. Это  возраст (до окончания срока кредита не должна наступить пенсия), гражданство и постоянный источник дохода в Беларуси. Хотя к уровню подтвержденных доходов банки подходят по-разному. Большинство из них потребуют справку о зарплате, но есть и более лояльное отношение к доходам кредитополучателя.

Критерии выбора

На что обратить внимание при принятии решения о автокредите?

Прежде всего, разумеется, на процентную ставку. Низкая ставка может таить в себе высокие ежемесячные комиссии. Они назначаются за рассмотрение кредитной заявки, перечисление денег продавцу, сопровождение кредита. Поэтому важно, чтобы сотрудник банка озвучил абсолютные цифры платежа.

Следующий критерий — наличие или отсутствие необходимости подтверждения дохода заемщика. Со справкой о доходах ставка по автокредитам будет меньшей, чем без нее (экспресс-автокредиты традиционно наиболее дорогие для потребителя).

Штрафные санкции за досрочное погашение либо их отсутствие — один из важнейших критериев выбора автокредита. 

Белорусские банки сегодня применяют два способа погашения долга по автокредитам — аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Аннуитет удобен тем, что заемщик платит фиксированную сумму по кредиту, которая включает в себя как проценты, так и ежемесячный платеж по основному долгу. Взнос усредняется на весь срок кредитования и старт возврата кредита для заемщика не начинается с максимального платежа. Это наиболее дорогой для потребителя кредит, который не предполагает досрочного погашения. Второй вид — кредит гасится неравными суммами: к ежемесячному обязательному платежу по кредиту прибавляются начисленные за месяц проценты. Кредитополучатель начинает с максимального платежа, а размер каждого последующего взноса становится меньше предыдущего (поскольку основной долг постоянно уменьшается). Этот вид кредита дает возможность досрочного погашения без штрафных санкций.

Кредитование без страховки используется только для покупки подержанных машин. Плюс в том, что купленный автомобиль не попадает в залог к банку. Большинство банков при автокредитовании требуют страховать приобретаемый автомобиль по всем рискам, но ставка по автокредитам ниже, чем по потребительским.

И главное при выборе автокредита — честно ответить себе на вопрос: “Какой размер выплат я смогу позволить себе в любом случае?”, говорит финансовый директор автоцентра “Атлант-М Холпи” Марина Рудакова.

— Допустим, человек осознает, что сто долларов он сможет заработать на выплату кредита всегда. Из этой суммы ежемесячного платежа и надо исходить, определяя банк и общую сумму кредита и, в конечном итоге, выбирая автомобиль.